汽车金融掘金狂潮里的“追风者”

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汽车金融掘金狂潮里的“追风者”

成功是留给有准备的人,风口不是在原地等你,要想在激烈的竞争中突围,就要主动去追赶风口,甚至创造风口。百金贷正是那个在汽车金融这一轮的掘金潮中的追风者。

文|Special issue

编辑|周艳涛

2017年是互联网监管最严苛的一年,是资本的寒冬,是资产荒加剧的一年,是市场乱象频发的一年。

但任何事情都是相对的,寒冬中也有傲然绽放的腊梅,有的平台断臂求生,有的则逆境中生长。总结其特质,不外乎两点:一是思变,一是合规。

01追风者

成功是留给有准备的人,风口不是在原地等你,要想在激烈的竞争中突围,就要主动去追赶风口,甚至创造风口。百金贷正是那个在汽车金融这一轮的掘金潮中的追风者。

随着中国汽车消费金融市场的快速发展及消费者呈年轻化的趋势,互联网的助力无疑为汽车金融的爆发新添了一把火。并且在P2P身陷舆论漩涡,现金贷被叫停,消费金融、汽车金融被业内看成是新的风口。

汽车金融掘金狂潮里的“追风者”

数据显示,在2016年中国汽车产销量均超2800万辆,连续八年蝉联全球第一,但在中国骄人汽车产量与销量的背后,却将我国汽车金融发展的滞后性表露无遗。

2015年全球汽车金融市场规模已达到8000亿,但在中国的渗透率仅35%。就市场需求量而言,有机构预测中国的汽车金融2020年将达到20万亿元。这就说明汽车金融的需求与供给间存在巨大的缺口,这一细分领域大有可为。

就目前车贷市场而言主要有两种方式,抵押贷和质押贷。抵押贷是借款人以一定的动产和不动产做担保,到期不还则平台将抵押物变卖处置。这种模式相关费用较高,除正常利息、之外,借款人还需额外承担保证金、风险管理费、GPS使用费等。并且催收难度大抵押物处置时间长,耗时耗成本。

质押贷则是借款人将该动产或权利做担保。一旦客户出现逾期或恶意拖欠,平台可直接处置质押车辆。但在质押期间,质押人无法使用质押车辆,可能会出行不便。

可以发现这二者有一个共性就是借款发生在购车的消费闭环之外,借款平台与消费闭环是完全分离的,那么一方面增大了平台对借款人的风控难度,资金的流向,资产的把控都存在不确定性;另一方面平台都有处置抵押物质押物的难题。

针对上述痛点,百金贷走了一条不同的路。

02打造多赢模式

百金贷以汽车“以租代购”为切入点,通过金融科技手段,将汽车金融与消费金融相结合,创新探索出了汽车新零售金融模式。

这到底是一种什么模式呢?百金贷与妙优车等汽车服务商合作,把购车者的金融服务接入到其购车的闭环之中,借款人资金的流向很明确,就是用于了在妙优车等平台上的消费。

笔者了解到,百金贷在风控方面非常严格,一方面,选择合作机构时会对合作机构的经营情况、现金流、负债等全面尽调,全面评估资产端在如果出现项目逾期后,垫付及偿付能力。同时会向合作机构提出借款人方面标准并进行专业化实地培训及业务指导。

另一方面在借款人风控层面,则对借款人的信用资质、征信报告、资金流水、亲属关系及担保人等多项信息进行审核,审核通过后,方可按照要求进行标的录入,等待平台发布标的。

在贷后管理方面,由合作机构妙优车等进行统一贷后处理,资产端项目出现逾期时,资产端合作机构将优先垫付,并进行贷后催收流程,GPS定位、对回收车辆进行质押及变现处理等,百金贷免去很多环节并大大降低了风险和成本。

汽车金融掘金狂潮里的“追风者”

这种模式不仅可以保证高度优质资产,并且在风控环节和处置环节都是由百金贷和合作机构双重把关。

百金贷又为何由以租代购为切入点呢?现在的汽车消费者逐渐呈现年轻化的趋势,年轻人消费习惯和特点是更加注重消费体验。追逐新鲜事物,但又没有充足的资金任性,以租代购很好的满足了他们的需求。

通过“以租代购”,百金贷可以为他们提供更低首付、更长分期、更低门槛、更简手续的轻松购车环境,实现比传统模式更灵活、实惠的全新购车体验。还款期间属于汽车租赁状态,车辆产权挂靠至汽车租赁公司名下,待用户完成约定完成分期购车后,再过户至购车人名下,这样既能够避免风险,也能够帮助购车人完成拥有车的梦想。

在这个层面,可以说百金贷、妙优车等合作机构、购车者实现了多赢。百金贷获取更多优质资产,创造了更好的消费场景,省去了贷后管理的苦恼;妙优车等合作机构的用户得到更好的金融服务和体验,增强用户黏度,提升销量;购车者则能以较低的租金使用喜欢的车。真正实现了金融与实业的有效结合,消费金融与汽车金融的双向叠加。

03夯实竞争壁垒

正是基于对消费金融和汽车金融的准确判断,所以在强监管的2017,大部分平台觉得日子难过的时候百金贷才能走得从容。

一方面消费金融本身坚持小额分散的特点,符合监管要求。另一方面,在信息披露、银行存管方面,百金贷也一直在努力。

为了响应监管政策要求、保障投资人资金安全,百金贷已与贵州银行签署银行存管协议,存管系统已于2017年7月19日上线。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定:网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务。

2017年6月,百金贷获得国家颁发的《增值电信业务经许可 证》(ICP) ,彼时,业内获得ICP)许可证的平台还为数不多。

正是在业务模式上的创新和合规层面的不断进阶,百金贷得以在稳健中前行。

2017年7月,百金贷单月交易规模近4亿,跻身互联网车贷行业第8位。成立于2014年12月的百金贷从零开始,经过3年的时间单月交易规模近4亿。特别是2017年年交易规模超过20亿元。

凭借汽车金融领域中细分的“以租代购”业务模式,百金贷在立足于新的风口,2017年业务量增长了四倍。对于下一阶段的发展,百金贷负责人表示,2018年将进一步主动拥抱监管,更加注重合规建设,在打造品牌,提升用户体验,加强用户关怀,提高技术能力等方面进一步发力,力争在2018年进入行业百强,为服务用户、反哺实体经济做出更多贡献。

厚积而薄发,思变则创新。经过三年的准备,百金贷正在用行动打造自己的竞争壁垒。

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